O mercado de crédito está presente no dia a dia de milhões de brasileiros, seja no uso do cartão, em um empréstimo pessoal ou no financiamento de um carro ou imóvel. Entender como ele funciona ajuda a tomar decisões melhores e a evitar dívidas difíceis de pagar.
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O que é o mercado de crédito
O mercado de crédito reúne as operações em que uma instituição empresta dinheiro a uma pessoa ou empresa, que se compromete a devolver o valor depois, com juros. Ele conecta quem tem recursos disponíveis a quem precisa deles para consumir ou investir.
Quem participa
- Bancos: oferecem empréstimos, financiamentos, cheque especial e cartões de crédito.
- Cooperativas de crédito: instituições formadas pelos próprios associados, que muitas vezes oferecem condições diferentes das dos bancos.
- Financeiras e fintechs: empresas que atuam com crédito, muitas vezes de forma totalmente digital.
- Clientes: pessoas e empresas que tomam o crédito.
Todas as instituições financeiras autorizadas são reguladas e fiscalizadas pelo Banco Central do Brasil.
Os principais tipos de crédito
- Cartão de crédito: prático para compras do dia a dia, mas com juros altos no rotativo, quando a fatura não é paga integralmente.
- Empréstimo pessoal: valor emprestado para uso livre, pago em parcelas.
- Crédito consignado: com parcelas descontadas diretamente do salário ou do benefício, costuma ter juros menores.
- Financiamento: usado para comprar um bem específico, como um carro ou um imóvel, que muitas vezes fica como garantia.
- Cheque especial: limite automático na conta corrente, com juros elevados.
Algumas plataformas também oferecem crédito para compras on-line, como o empréstimo do Mercado Crédito, que você pode conhecer melhor neste artigo sobre cartões de crédito e empréstimos.
Como os juros são definidos
Vários fatores influenciam o custo do crédito:
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- Taxa Selic: a taxa básica de juros da economia, definida pelo Banco Central, serve de referência. Quando ela sobe, o crédito tende a ficar mais caro.
- Risco do cliente: o histórico de pagamentos e a renda influenciam a taxa oferecida.
- Garantias: operações com garantia, como o financiamento de imóveis, costumam ter juros menores.
- Custos e lucro da instituição: a diferença entre o que o banco paga para captar recursos e o que cobra no empréstimo é chamada de spread.
O que é o Custo Efetivo Total
Antes de contratar qualquer crédito, o consumidor deve ser informado sobre o Custo Efetivo Total, o CET. Ele reúne juros, tarifas, impostos e seguros da operação. Comparar o CET de diferentes ofertas é a forma mais segura de saber qual crédito realmente sai mais barato.
Score e Cadastro Positivo
As instituições avaliam o risco de cada cliente com base em informações como o histórico de pagamentos. O Cadastro Positivo reúne dados sobre contas pagas em dia e ajuda a formar a pontuação de crédito, conhecida como score. Manter as contas em dia contribui para conseguir condições melhores no futuro.
Cuidados antes de contratar
- Pegue emprestado apenas o necessário e veja se a parcela cabe no orçamento.
- Compare o CET de várias instituições.
- Desconfie de ofertas que pedem pagamento antecipado para liberar o crédito, um golpe comum.
- Confira se a instituição é autorizada pelo Banco Central.
Perguntas frequentes
O que é o CET?
O Custo Efetivo Total reúne juros, tarifas, impostos e seguros de uma operação de crédito. É o número mais importante para comparar ofertas.
Por que a Selic influencia os juros?
A Selic é a taxa básica de juros da economia. Quando ela sobe, o custo do dinheiro para os bancos aumenta, e o crédito tende a ficar mais caro.
Qual tipo de crédito costuma ter os juros mais altos?
Em geral, o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial estão entre as opções mais caras.
Como saber se uma instituição é confiável?
Verifique se ela é autorizada pelo Banco Central e desconfie de quem pede pagamento antecipado para liberar empréstimo.
Conclusão
O mercado de crédito é importante para a economia e pode ajudar a realizar planos, desde que usado com planejamento. Entender os tipos de crédito, os juros e o CET é o primeiro passo para usar o dinheiro emprestado a seu favor, e não contra você.
O Brasil Acima de Tudo não tem vínculo com nenhum banco ou instituição financeira citada neste artigo. Este artigo é apenas informativo e não é recomendação financeira. Consulte o site oficial para conferir as condições e taxas atuais.